Geld voor nu, straks en later

Is je salaris geld voor nu, geld voor straks of geld voor later? Met iedere euro die we verdienen,  stellen we ons, onbewust, deze vraag. En hoe verder weg het is, hoe moeilijker de discipline blijkt te zijn. Want onze natuur schreeuwt om nu te genieten. En slimme marketeers proberen ons te verleiden om nu te spenderen.

Korte termijn bevrediging of lange termijn beloning

We hebben altijd het dilemma van de korte termijn bevrediging of kiezen we toch voor de lange termijn beloning? Daar lonkt dat leuke festival, een avond op stap met vrienden, boek nu die vakantie, en koop een mooiere telefoon en die waanzinnige schoenen. Of huur dat mooie appartement. Zoveel leuker dan geld sparen. Een buffer op te bouwen voor de kapotte wasmachine, geld opzij te zetten om de keuken te vervangen of studie van de kinderen.

En dat is logisch. Kinderen leggen hun chocola ook niet weg voor later. Maar uitstellen van genot loont.

Geld voor nu

---

Geld voor nu is het geld wat deze maand binnenkomt en er ook weer uitgaat. Huur, verzekering, boodschappen, benzine, uitgaan en kleding die je kopt.

En daar genieten we allemaal ook deze maand van. We wonen mooi, drinken wijn met onze vrienden en dragen onze nieuwe kleren en gaan lekker uit eten. Leef nu, betaal later. Geniet van het leven. Soms is de maand zelfs langer dan het geld.

Nou ja, voor bijna alle uitgaven. Want verzekeringen daar geniet je waarschijnlijk niet van. Deze maand. Dat is meer een gedeelde buffer, die bij tegenvallers die we niet zelf kunnen betalen ons helpen. Daarom is ook altijd het advies, verzeker alleen de risico’s die je zelf niet kan dragen.

Geld voor straks

Maar we leren uit ervaring, dat genot uitstellen zich loont.  Want we willen ook wel eens wat kopen, wat niet uit de maand inkomsten kan. De buffer. Bijvoorbeeld geld voor onvoorziene uitgaven. Die bekende wasmachine die kapot gaat. De auto die het niet meer doet of het lekkende dak wat moet worden gerepareerd.

Maar ook omdat we willen sparen voor die nieuwe meubels en die uitbouw voor het huis. Van jongs af aan hebben we (hopelijk) geleerd dat een deel van de inkomsten sparen, tot mooie duurzame aanschaf en welvaart leidt.

Voor het gemak is geld voor straks, als het gespaarde geld wat we opzij zetten om de uitgaven in de komende 5 jaar te kunnen doen.

Maar we weten ook dat dit uitstel van genot, niet altijd makkelijk is. Daarom hebben we in Nederland bijvoorbeeld vakantiegeld bedacht. Niet alleen betalen werkgevers in de vakantie salaris door, maar ook houden ze het hele jaar een deel van het salaris in, om dit in mei uit te keren. Geld, dat gespaard is om een leuke vakantie te hebben. En omdat mensen dit moeilijk vonden, hebben we voor werknemers een verplicht spaarpotje gemaakt.

 

Geld voor later

Geld voor later is er ook nog. Het geld dat we nu opzij zetten, wat we de komende 5 jaar niet gaan gebruiken. Wie doet dat nou? Welk geld ga je nou pas over meer dan vijf jaar wegzetten? Dat geld is toch over?

Maar dat is steeds minder waar. Hoeveel mensen zetten niet iedere maand geld opzij  om een huis te kunnen kopen. En dat kan zomaar nog meer dan 5 jaar weg zijn. Dat is de ultieme uitdaging van uitstellen van genot. Nu klein en goedkoop bij je ouders blijven wonen, om te sparen om straks een beter huis te kunnen kopen. Of nu een lekker appartement huren en wel zien hoe de markt zich ontwikkelt.

Maar het beste voorbeeld is wel onze pensioenpot. Als je dertig bent is je pensioen nog ver weg. En zoveel verleidingen om het geld nu uit te geven. We hebben nu eenmaal liever nu directe beloning dan een onzekere toekomstige beloning.

 

Liever nu dan later, maar beter later dan nu

De gedragswetenschappen gebruikt de termen instant gratification of  delay of gratification. Ofwel de voorkeur die we allemaal hebben in korte termijn bevrediging boven een lange termijn beloning.

Bij vermogensopbouw wordt je door rendement op rendement extra beloont voor de lange termijn.  Het gemiddelde rendement wereldwijde aandelen index is 8%. Dat betekent dat, als u eenmalig 100 euro op uw dertigste belegd, dit op uw 40 ste 206 euro heeft, op 50 ste  428 euro op uw 60^ste 888 euro maar op 67 ste zou dan de 100 euro zijn aangegroeid naar 1.480 euro. Dat is het effect van rendement op rendement.

Maar voor deze beloning over 35 jaar, moet ik nu het direct aanwenden van middelen uitstellen.

Het is dus als ZZPér rationeel voor de hand dat ik deze maand 20% van mijn inkomsten opzij zet voor mijn pensioen. Rationeel, hoe verder mijn pensioen weg is, hoe hoger ik mijn storting zou willen laten zijn. En toch is de verleiding groot, om deze storting uit te stellen en nu te genieten.